提到人工智能的应用，李开复曾多次表达过自己的看法，“世界上没有其他领域比金融领域更适合运用人工智能了”。

日前，国务院发布的《新一代人工智能发展规划》（以下简称《规划》）就给出了人工智能在金融行业应用的具体范围，即：建立金融大数据系统，提升金融多媒体数据处理与理解能力；创新智能金融产品和服务，发展金融新业态；鼓励金融行业应用智能客服、智能监控等技术和装备；建立金融风险智能预警与防控系统。

“人工智能的底层支撑是大数据和算法，无疑应在数据资源丰富、数据价值密度高的行业率先发展。这正是金融行业拥抱人工智能的天然优势。”海致网络技术（北京）有限公司金融业务副总裁杨娟分析道。与其他传统行业相比，金融行业高度信息化、数字化的特点更容易被人工智能技术利用。

对于人工智能等金融科技的应用，国内几家互联网巨头无疑具有先发优势。以阿里系的蚂蚁金服为例，其运用大数据技术打造了全方位的运营和产品体系：一是打造了蚂蚁智能客服，大规模替代了人工，提升了响应速度和准确度；二是打造蚂蚁安全大脑，通过风险分析网络和决策中枢，对交易风险进行控制；三是打造基于大数据和机器学习的蚂蚁微贷产品，解决小微企业和个人快速授信的问题。

人工智能在金融领域中的典型应用场景，希望对大家有所帮助。

应用场景一：征信与风控

近几年，国内P2P和现金贷的大量涌现，说明了个人小额信贷的市场需求巨大。在过去，针对该类小贷用户，一般单纯地依靠地推人员挨家挨户进行实地征信。如今，基于大数据和人工智能技术，可以实现智能征信和审批，极大地提高工作效率。通过多渠道获取用户多维度的数据，如通话记录、短信信息、购买历史、以及社交网络上的相关留存信息等；然后，从信息中提取各种特征建立模型，对用户进行多维度画像；最后，根据模型评分，对用户的个人信用进行评估。同样，对于市场上中小微企业融资难的问题，也可以通过大数据征信得以解决。

相对于征信，在风控中，贷前要识别贷款人信息的真实性，还要识别其还款意愿和还款能力，贷中通过监控贷款人的行为数据及时发现异常，贷后通过反馈数据补充信用评分。在这个过程中，利用用户数据积累和人工智能技术建立有效的智能化风控体系是核心能力，直接决定着一个平台能否持续健康地运营。

应用场景二：反欺诈

金融安全是维护金融秩序的基石。与虚拟的社交网络不同，金融用户需要验证身份的真实性，其中可能涉及的技术包括人脸识别、语音识别、指纹识别和虹膜识别等。相对于我们人类，人工智能在此领域往往表现得更加优异，不仅能缩短识别时间，还能降低识别错误率。如今，越来越多的人工智能应用出现在现实生活中，比如指纹付款、扫脸取款等。

此外，人工智能在网络反欺诈方面也发挥着巨大的作用，机器可以从海量的交易数据中学习知识和规则，发现异常，比如防止盗刷卡、虚假交易、恶意套现、垃圾注册、营销作弊等行为，为用户和机构提供及时可靠的安全保障。

应用场景三：智能投顾

智能投顾是在多个市场和大资产类别之间构建投资组合，分散风险，追求长期收益。

与传统方式有所区别，智能投顾可结合现代资产组合理论和投资者偏好为投资者提供建议，加快释放投资理财的“长尾”市场，具有佣金低和信息透明等特点。更通俗点说，智能投顾实际上是把私人银行的服务在线智能化，服务更广泛的普通老百姓。

应用场景四：营销与客服

在金融平台上，如何识别有效的客户往往是难点。而人工智能可以通过用户画像和大数据模型精准找到用户，实现精准营销。

另外，在客服中，用户咨询的问题大都是重复性的，而且往往限定在几个特定的领域内，这些特点使其成为自然语言处理和智能客服机器人的极佳选择。通过智能客服机器人可以发掘用户的需求，解释和推荐产品，还能带来销售转化。智能客服可以解决用户的大部分问题，在非常确定答案的时候可以直接回答，在不确定时把可能的答案提供给人工客服，由人工客服判断选择最佳答案发送给用户。这样极大地提升了客服效率和用户体验，同时也降低了人力成本。

应用场景五：投资决策

在投资机构和投行部门中，日常的工作如收集大量的资料、进行数据分析、报告撰写等，往往占用了大量的时间和精力。而在处理海量的数据信息时，机器拥有天然的优势，通过自然语言处理技术可以理解文本信息，寻找市场变化的内在规律。一个经典案例是沃尔玛超市发现尿布和啤酒放在一起会增加销量。大数据可以发现看似毫不相关的事件间的关联性，应用在投资领域也会有同样的效果，比如苹果发布新手机会影响哪些公司的股价等。

人工智能还能够根据收集到的市场历史数据进行预测，分析判断企业的成长性，从而辅助投资决策。一个著名例子是，美国最大的信用卡行Capital One的两名员工利用职务便利，分析了至少170家上市零售公司的信用卡消费情况，并据此预测这些公司的营业收入，然后提前购入看涨期权或看跌期权，三年内投资收益率高达1800%。虽然是反例，但对于智能预测应用有很好的启发意义。

此外，机器还可以根据收集到的资料，自动生成大量格式固定的文档，比如招股说明书、研究报告、尽调报告和投资意向书等，从而提高效率，减少枯燥的重复性工作。

上海交通大学教授、欧洲科学院院士徐雷认为，人工智能在金融领域主要有智能投顾、智能客服、安防监控，以及金融监管等四个主要应用方向。他表示：“现在美国的很多公司在金融方面已经开始有了一些动作，包括花旗银行、高盛集团等，在自动交易、理财、风险管理以及智能客服上都有应用。此外，纳斯达克也在利用人工智能进行金融管理，监测违规动作等。”

不难预计，随着人工智能在金融银行领域的加速渗透，未来被替代的绝不仅仅只是银行柜员。

人工智能被一些期望“弯道超车”的新型金融机构寄予厚望。

部分业内人士乐观地表示，继互联网“宝宝”、P2P之后，这一次，中国在人工智能的金融应用方面又将走在前头。

但现实或许不尽如人意。前不久，“某国有大行信用卡将所有乐视员工信用卡额度清零”的新闻被炒得沸沸扬扬。随后，该行解释称主要是因为该行新上线了“新一代”核心系统。在风险防控系统智能化转型后，因为识别到乐视公司的风险可能会影响员工收入，进而影响信用卡还款能力后，系统便作出了此调整。

风波虽过，却引人深思：在目前的金融市场环境下，对于人工智能应用采取“大干快上”是否可取？

小雨点网贷CRO陈绍林认为，要将人工智能有效地应用于风控，需要具备几个关键条件：专业的人才团队，海量、多维度的客户数据，以技术、数据为核心的企业架构。而这几个条件，是大多数互联网金融公司、中小银行所不具备的。

不少专业人士认为，基于深度学习的人工智能将会创造更多价值是发展趋势，它能为人类服务甚至取代某些工作，但用户不应过度依赖人工智能，仍要掌握安全主动权，做好保护措施，通过技术、服务和管理相互配合的方式，形成共同遵循的安全规范，营造保障人工智能健康发展的可信环境。

王兵称，在可预见的将来，随着人工智能的发展，将有越来越多的自主交易发生。这些交易处理的算法和模型很大程度依赖海量数据的收集和分析，同时以很高的速度和巨大的数量级在运行，如何对数据信息辨别、筛选和拟合，进而不断完善算法模型并使得人工智能保持可控则显得异常重要。因为一旦算法或模型出现错误或漏洞，很可能给客户造成不可挽回的损失，甚至会对整个金融市场的稳定带来巨大冲击，建议同业及监管机构针对人工智能特点，研究完善金融市场交易规则。

毕马威中国银行业主管合伙人王立鹏表示，对于商业银行来说，应用新科技需要一个过程，但不会特别快。在此过程中，也可能面临风险，这就需要多方努力，比如西方国家强调监管沙盒模式，在可控模式下最大程度鼓励创新。（来源：中国证券报  苏宁财富资讯  科学网）

互联网保险的崛起，不仅市场和创业者带来了信心，也为传统保险业注入了一剂“强心针”。从2015年互联网保险“元年”到2016年互联网保险创新潮的迭起，再到目前以大数据、人工智能为代表的保险科技不断蜕变升级，互联网保险经历了迅猛而稳健的成长。

目前互联网与保险行业结合主要有三种方式。最常见的是保险公司与互联网公司在业务上的合作，主要体现是保险公司将自己的产品放在互联网平台进行售卖。例如在支付宝平台，可以购买到新华保险等保险公司的医疗险。这是属于比较初级的产品合作。

更为深入的产品合作体现为保险公司结合互联网场景进行产品的开发及嵌入，例如众安保险联合阿里推出的退运险，该险种基于淘宝网络购物场景开发，嵌入消费者网购流程。

第二种合作方式来源于保险公司的主动转型。近年来，不少保险公司为了实现产异化经营，纷纷将互联网保险、大数据等作为突破公司发展瓶颈的一个方向。例如近期活跃于公众视线的富邦财险，其公司董事长庄子明曾对媒体表示：“大数据和互联网保险将是公司未来拓展的方向。”

除了上述两种方式之外，股权投资大概是近两年来互联网介入保险行业的主流方式了。互联网巨头BAT近年来都在以参与设立或者后期购买股权等方式谋求保险牌照，成为保险公司的股东。

互联网保险存在以下四大问题

三年投诉量激增十倍的背后，折射出互联网保险在产品条款设计及销售行为等方面的瑕疵与漏洞。

一份行业内部报告显示，随着互联网保险业务种类日益多元化，销售模式不断变革，跨界融合不断加剧，互联网保险相关问题和风险也开始逐渐显现。报告称，目前互联网保险存在以下四大问题。

首先，互联网保险产品条款设计存在瑕疵。部分互联网保险公司为追求爆款、吸引眼球，在产品设计开发的科学性和严密性等方面存在欠缺，易引发保险消费纠纷。从互联网保险业务消费投诉案件看，因产品条款设计存在瑕疵等导致争议的情况时有发生，此类问题在场景类保险创新产品中较为明显。

其次，互联网保险销售行为有待规范。互联网保险的网络特性决定了保险销售方不能面对面的向消费者主动说明产品相关信息，销售页面内容的准确性对消费者合理购买保险至关重要。目前，部分互联网保险的宣传和投保页面存在问题，易造成消费者单方面曲解，在理赔时引发投诉。

另外，第三方网络平台参与保险经营也亟须规范。目前，第三方网络平台参与保险经营的情况较为普遍，由于部分第三方网络平台不能严格遵守《互联网保险业务监管暂行办法》相关规定，如无保险业务经营资格、合规意识普遍较差等，引发较多投诉。

互联网保险服务能力不足也是被诟病的问题之一。近年来，互联网保险发展迅速，但因服务能力不能有效支撑业务发展引发较多投诉。一是线下客户服务能力不足，二是保险数据处理能力欠缺，三是争议纠纷处理效率较低。

　作为新生事物，互联网保险正在引起监管的注意。无论是信用保证保险业务新规，禁止保险公司与不符合互联网金融相关规定的网贷平台合作以及超额承保网贷平台信保业务；还是二次商车险费改，加强对第三方网络平台合作车险业务的合规性管控，似乎都在释放一个信号——强监管。这是否意味着抑制创新？

通用再保险亚太区首席执行官蔡端绵认为：“恰恰相反，与美国相比，中国监管者对互联网保险业务的创新更包容。加强监管更有利于行业的健康、有序发展。”

对于车险，杨喆表示：“这是一个罕见的刚需型产品，保监会对车险费率的监管一直非常严格，包括佣金、折扣等。因此，从某种意义上，作为一个互联网平台无法给客户带来差异化的服务。”

当然，这并不意味着互联网保险完全没有机会。

许贵生认为：“我们用互联网产品经理的思路，看到的是用户需求。比如，驾考宝，在已有的只保科目一或科目四的保险产品基础上，增加了对科目二和科目三的保障。因为科目二和科目三的通过率比较低，这是消费者的痛点，也是传统保险精算师眼里的风险。同时我们用到腾讯做产品的思路，不断去迭代这个产品。”

进一步加强监管

业内人士认为，为确保互联网保险健康有序发展，保监部门将会进一步加强互联网保险业务监管。对于未来的监管方向，业内人士提出了四条建议。

一、建议对第三方网络平台经营互联网保险业务的资格设置行政许可，并将互联网保险业务参与方纳入监管范围，严格准入标准，明确业务边界，约束经营行为，严厉打击未经许可经营互联网保险业务行为。

二、建议在现有监管制度基础上，进一步完善互联网保险监管规则。结合互联网保险业务特点，完善互联网保险产品设计、宣传销售、信息披露和风险提示等方面监管要求，明确保险公司、中介机构、第三方平台等相关方在互联网保险经营中的责任，实现保险监管制度“线上线下”全覆盖，监管效果协调一致，切实维护保险消费者合法权益。

三、针对互联网保险开展专项检查，集中剖析和整治互联网保险业态出现的违法违规问题，严厉查处互联网保险经营过程中侵害保险消费者合法权益的违法违规行为，尤其是加大对互联网保险销售误导问题的查处力度。

四、多渠道开展宣传教育活动，使消费者充分了解互联网保险特点，引导理性消费；及时发布互联网保险消费风险提示信息，提升消费者风险防范意识；发挥互联网保险经营机构的宣传教育主体作用，在互联网保险销售页面明确告知产品特点，突出说明消费者容易忽视和容易引起歧义的内容。（来源：上海证券报 凤凰财经WEMONEY 国际金融报 投资者报）

证监会又被刷屏了，其一天连发3文，就股市发表重要总结！不仅罕见，更是敬业勤奋，令各路自媒体汗颜！尤其是晚间那篇（《今年以来我国股市总体运行平稳》），言语间暗藏杀机，咱们先点评为快：

一先谈功劳

证监会透露，去年3月份至年底，上证、深证涨幅均超10%！为什么从3月算，因为刘主席是3月上任的，且去年1月发生了熔断，人家不背前任留下的锅！况且，按完整年指数就很难看了，创业板更是跌成了狗！不好交代啊。

二谈指数

今年上证50、沪深300指数表现胜过美股，英国、德国、日本股市等！这句话很有意思，说明在管理层眼中，上证50才是亲生的，像创业板是不受待见的，因此，幻想创业板反转得悠着点，大盘蓝筹还是主线！

三谈市场波幅

今年前7个月，沪指在3000点至3300点之间窄幅波动，振幅仅8.98%。这届管理层认为的慢牛，就是震荡上涨，而非大涨大跌！这意味着，国家队控盘能力在加强，而指数3000点是政策底，3300点可能是相对顶部，想冲过去不会太容易。

四谈市场估值

现在主板市盈率从19倍上升到20倍，中小板60倍下降至44倍；创业板80倍降至50倍，估值结构已趋于合理。挤掉中小创估值泡沫，一直是本届管理层的目标，现在看，虽然创业板还是偏贵，但也达到了预期，接下来，只要吃相别那么难看，政策打压会变少，题材+次新或迎重生的机会。

五谈市场稳定性

今年前7个月，两市日均成交金额为4423亿，日均新增A股账户数20万，日均新增投资者近7万人。这个有点自卖自夸了，但反过来想，这也是A股的吸引力，每天这么多新韭菜，日均交易额4000多亿，流动性多好！

作为刘主席上任的总结，证监会的报告虽然有瑕疵（拿上证50跟外围主要市场对比，让人有点懵逼），但无论是指数，还是严监管，以及各种政策的推进，还是超出预期...可以说，踏着股灾上位的刘士余，很好的完成了上级的任务！

为此，证监会还宣布，股灾以来的救市措施已全部退出！这也是颇令人振奋的消息，这足以表明，A股在逐步摆脱股灾阴影。

市场流出两则传闻：一个是“IPO发行可能会降速”；一个是“央行可能会降准”。这也是银行和次新大涨的推手！那么问题来了，这两则消息到底靠不靠谱？

先说IPO减速

从业绩上看，传统行业的股票号称有估值优势，但经过上半年的上涨，比如贵州茅台，当前的动态PE都有26倍，再对比一下这家公司的业绩增速，公司主营业务增长率约为30%。

而部分次新股却有接近翻倍的业绩增长，当前的估值也还不到30倍，加上小市值公司一旦爆发，其成长就会非常快，一年翻几倍都有可能，所以现在30倍市盈率以下的次新股自然是有估值优势的。

再从技术面看，股票都是有涨有跌的，对于一些指标出现严重超卖底背离的票，可以说就是跌无可跌了，这个时候至少会有个反弹出来。

至于“降准”传闻

券商给出了四大理由，1、外汇占款已连续20个月下降；2、人民币贬值转为升值；3、金融去杠杆基本告一段落；4、降准有利于更好服务实体经济。

不过仔细一想，降准也不是太靠谱，首先现在银行的资金，基本上进不到实体去，降准也起不到太大作用！况且，央行调控手段不少，通过“麻辣烫”(MLF)/“酸辣粉”(SLF)来调节，省事又有效。总之，在重要会议召开之前，稳字当头，降准这种大招，不会那么随便启用的！（来源：证券时报网、澎湃新闻网、今日财经头条等）

鼓励外资参与国内企业优化重组、鼓励外资参与国有企业混合所有制改革

持续推进银行业、证券业、保险业对外开放，明确对外开放时间表、路线图等

继年初出台吸引外资“20条”后，日前，国务院再次印发促进吸引外资的文件——《关于促进外资增长若干措施的通知》，这也是自去年年底全国人大对“外资四法”做出修改以来，国家再一次为吸引外资拿出“大手笔”。

《通知》涉及进一步减少外资准入限制、制定财税支持政策、完善国家级开发区综合投资环境、便利人才出入境和优化营商环境5个方面的22项措施。

《通知》提出，鼓励外资参与国内企业优化重组、鼓励外资参与国有企业混合所有制改革，持续推进专用车和新能源汽车制造、船舶设计、支线和通用飞机维修、国际海上运输、铁路旅客运输、加油站、互联网上网服务营业场所、呼叫中心、演出经纪、银行业、证券业、保险业对外开放，明确对外开放时间表、路线图等。

今年以来，促进吸引外资的政策可谓“轮番上阵”，除吸引外资“20条”外，又先后有自贸试验区外商投资负面清单、外商投资产业指导目录、中西部地区外商投资优势产业目录、《外商投资企业设立及变更备案管理暂行办法》被修订，进一步缩减了对外商投资的准入限制，并在外资领域推行“放管服”改革。

“近一段时间，我国高密度出台鼓励利用外资的政策和措施，一是因为我国实际使用外资近年来无论从规模上还是增速上，都出现了停顿状态，特别是制造业吸收外资已经连续多年下降；二是因为当前各国对外国投资的争夺日趋激烈，美欧等发达国家都在积极推出措施吸收境外投资，希望以此推动其国内制造业重振。”对外经贸大学国际经济研究院院长桑百川说。

对于银行业对外开放，中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，下一步应更多开放外资银行在境内业务的行政许可，减少行政审批。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，金融业对外开放的重点主要在于进一步推进人民币国际化，健全离岸人民币市场发展，完善人民币国际化基础设施，提高人民币支付和计价货币地位；人民币资本项目实现可兑换，加快资本市场开放步伐，允许更多符合条件的境外机构在境内市场融资，完善外汇储备管理制度，加强跨境资本流动的监测、分析和预警。

今年7月，两家港资金融机构获批在深圳前海设立多牌照证券公司，其中，汇丰银行持股51%的汇丰前海证券是中国境内首家由境外股东控股的证券公司。证券行业人士认为，上述两家合资券商获批设立，标志着证券行业对外开放正在不断推进。期待未来有更多合资券商加入证券行业，证券公司外资持股比例进一步放开。

从国内保险业来看，专家认为，在目前基础上，法定保险业务还有进一步放开的空间。此外，中国已成为世界第三大保险市场，越来越多外资保险公司有意将亚太总部迁至中国。有保险业人士建议，为吸引更多外资保险公司将地区总部迁至中国，应提供更多优惠政策。

据中国政府网16日消息，国务院日前印发《关于促进外资增长若干措施的通知》（下称《通知》），从五个方面提出促进外资增长政策措施，明确证券、保险等行业对外开放时间表、路线图。

《通知》指出，一是进一步减少外资准入限制。全面实施准入前国民待遇加负面清单管理制度，尽快在全国推行自由贸易试验区试行过的外商投资负面清单。进一步扩大市场准入对外开放范围，持续推进专用车和新能源汽车制造、船舶设计、支线和通用飞机维修、国际海上运输、银行业、证券业、保险业等领域对外开放，明确对外开放时间表、路线图。二是制定财税支持政策。鼓励境外投资者持续扩大在华投资，鼓励跨国公司在华投资设立地区总部，促进外资向西部地区和东北老工业基地转移，支持重点引资平台基础设施和重大项目建设。三是完善国家级开发区综合投资环境。支持国家级开发区项目落地和拓展引资空间，提升国家级开发区产业配套服务能力。四是便利人才出入境。完善外国人才引进制度，年内出台外国人才签证实施细则。五是优化营商环境。抓紧完善外资法律体系，提升外商投资服务水平，保障境外投资者利润自由汇出。（来源：中国证券报  上海证券报）